גרונטולוגיה פיננסית
תחום אקדמי חדש במדעי הזקנה החוקר את היחסים בין כסף להזדקנות.

מהי "גרונטולוגיה"? 

נתחיל מזה שלעיתים קרובות אני נשאל מהי "גרונטולוגיה" ומה ההבדל בין גרונטולוגיה לגריאטריה ? אז נעשה סדר, ה"גרונטולוגיה" מתמקדת בתהליכים ומאפיינים פסיכולוגיים, קוגניטיביים, סוציולוגיים, תרבותיים וביולוגיים הקשורים לתהליך ההזדקנות. לעומת זאת "גריאטריה" היא תחום ברפואה שמתמקד במחלות הזקנה ותפקוד. 

המונח גרונטולוגיה (Gerontology) ובעברית "חקר ההזדקנות" מקורו מיוונית – geron – זקן ו- logia –"לימוד של". 

 

"פרדיגמת הזדקנות מוצלחת" Successful Aging

על מנת שנבין טוב יותר את החשיבות של הגרונטולוגיה צריך להכיר תחילה את המונח "הזדקנות מוצלחת". בניגוד לתפיסות קודמות על הזדקנות, שהתמקדו בדעיכה והידרדרות בתפקוד הקשורים לגיל, פיתחו החוקרים Rowe & Khan (1995)  את "פרדיגמת הזדקנות מוצלחת". גישה זו שהפכה להיות פופולרית בקרב חוקרי הזקנה, שמה דגש על האפשרות והפוטנציאל לצמיחה, לבריאות משופרת ולשמירה על איכות חיים גבוהה גם בגילאים מאוחרים. 

החידוש העיקרי ב"פרדיגמת הזדקנות מוצלחת" שהיא מתמקדת  בשלושה רכיבים מרכזיים: שמירה על בריאות פיזית ונפשית טובה, שמירה על תפקוד קוגניטיבי ופיזי גבוה, ומעורבות פעילה ומשמעותית בחיי חברה. המודל של Rowe & Khan מציע תפיסה חיובית של הזדקנות זאת בניגוד לתפיסות השליליות והפתולוגיות המקובלות לעיתים על ידי מערכות רווחה ובריאות המתמקדות בירידה ובדעיכה בתפקוד. 

 

גישה חיובית זו אומצה גם על ידי גופים פיננסים מובילים שמשנים את תפיסתם לתהליך הפרישה ולתפקידו של היועץ הפיננסי. סדרת מחקרים שפורסמו לאחרונה על ידי מכון המחקר AgeWave וחברת הייעוץ הפיננסי Edward Jones באה לבדוק את העמדות של הפורשים ובני הגיל השלישי בארה"ב בעקבות מגפת הקורונה. המחקרים זיהו ארבעה "עמודי תווך" לפרישה מוצלחת: (1) בריאות – היבטים הקשרים לתוחלת חיים ותוחלת בריאות; (2) משפחה – הקשרים המשפחתיים וחשיבותם לרווחה האישית; (3) משמעות (Purpose)  – תחושת המשמעות והשייכות המשפיעה על תוחלת חיים ואיכות החיים; (4) פיננסים – תחושת הביטחון והחוסן הפיננסי לאור אתגרי הזקנה. החברה מעודדת את יועציה להתמקצע ולגלות מעורבות ורגישות גבוהים יותר בליווי והייעוץ הפיננסי ללקוחותיהם המבוגרים.  

 

סקר אחר של AgeWave נעשה בשיתוף בנק ההשקעות Merrill Lynch ומעלה ממצאים חדשים לגבי התפיסות והעמדות של דור הבייבי בומרס כלפי הפרישה, זאת בניגוד לתפיסות מסורתיות מקובלות בעבר: כ 75% מהמשיבים מעוניינים להמשיך לעבוד אבל לפתח קריירה חדשה; רובם מעוניינים לשלב בין פנאי לעבודה במשרה חלקית או לעבוד כעצמאיים;  אצל רוב המשיבים המוטיבציה להמשיך לעבוד קשורה לגירוי ואתגר מנטלי ולא בהכרח לכסף; החשש הגדול של דור הבייבי בומרס בארה"ב קשור לעלויות המאמירות של הוצאות רפואיות; הנשים מעורבות הרבה יותר בהחלטות כלכליות ופיננסיות לעומת הדור הקודם; מוכנות פיננסית לפרישה נתפסת כגורם מכריע בהחלטות פרישה, תעסוקה ותחושת ביטחון; המחקר מצא חמישה "טיפוסים" שונים של פורשים מ"חסידי פנאי" ל"מתוחים ולחוצים". מה שמסביר את הצורך בהעמקה, הבנה והתאמה אישית של הייעוץ הפיננסי הלוקח בחשבון גורמים ריגשיים ואחרים סמויים מן העין ולא בהכרח להסתמך רק על סימולציות וטבלאות מספרים.  

 

מהי "גרונטולוגיה פיננסית" ומה יעודה?  

גרונטולוגיה פיננסית (Financial Gerontology) היא תחום חדש יחסית ההתפתחויות הדמוגרפיות, שינויים בשוקי ההון והפנסיה והאתגרים הייחודיים המאפיינים את עידן אריכות החיים. אפשר לומר שהגרונטולוגיה הפיננסית היא תחום שמתאר את היחסים בין כסף להזדקנות ולשם כך היא נשענת על עקרונות ותיאוריות מכלכלה, פסיכולוגיה, סוציולוגיה וגרונטולוגיה בכל זאת בכדי להבין טוב יותר את ההיבטים הפיננסיים של ההזדקנות. היא מכירה בכך שככל שאנשים מזדקנים, הצרכים הפיננסיים, המטרות וההתנהגויות שלהם משתנים ויש להתאים את התכנון וההיערכות הפיננסית באופן ספציפי לאדם בכדי לענות על הצרכים המשתנים הללו. 

 

הגרונטולוגיה הפיננסית תורמת מאוד ליישום "הזדקנות מוצלחת" בהעמקת הידע והבנה של הצרכים, האתגרים וההזדמנויות הקשורות בהזדקנות ונושאים פיננסיים ובכך מסייעת לפורשים ואנשי המקצוע במודעות והתמקצעות בתכנון הפיננסי לפרישה ותקופות חיים מאוחרות. 

 

מגמות דמוגרפיות שהשפיעו על המחקר בגרונטולוגיה פיננסית  

1. עלייה בתוחלת החיים

השיפור בשירותי בריאות וטכנולוגיות רפואיות הביאו לעלייה משמעותית בתוחלת החיים במהלך המאה ה 20. תוחלת חיים ארוכה יותר פירושה שאנשים צריכים לתכנן תקופת פרישה ארוכה יותר הדורשת יותר משאבים ותשומת לב גבוהה לתכנון פיננסי לגיל המבוגר. 
 

2. צמצום הילודה

במדינות רבות צונח שיעור הילודה (כולל ישראל). צמצום הילודה מטיל קושי רב על מדינות וממשלות להיות מסוגלים לספק רמת שירות נאותה לאוכלוסייה בתחומי פנסיה, בריאות ורווחה, מה שמטיל אחריות גדולה יותר על הפרט.  
 

3. הזדקנות האוכלוסייה 

אוכלוסיית העולם מזדקנת במהירות עקב שילוב של הגורמים הנ"ל  והתקדמות מתמדת בתחומי הבריאות והרפואה. 

 

לשינויים הדמוגרפיים הללו יש השלכות משמעותיות על החשיבות של תחום הגרונטולוגיה הפיננסית שכן הם יוצרים ביקוש של הפרט לשירותים פיננסיים ושירותי תכנון וייעוץ לפרישה ואריכות חיים. כמו כן, הגופים הפיננסיים, שירותי הבריאות, הרווחה, התעסוקה והפנאי מחויבים להתאים את עצמם לצרכים המיוחדים של האוכלוסייה המבוגרת.   

אתגרים וגורמים אחרים המשפיעים על "הגרונטולוגיה הפיננסית"

1. יוקר המחיה ועלויות שירותי הבריאות

האינפלציה והעליה ביוקר המחיה עלולים להשפיע באופן ניכר על היציבות הפיננסית של האזרח הוותיק. ההכנסה הפנסיונית לרוב קבועה ונשחקת מול עליות המחירים, כלומר, כוח הקנייה לאורך זמן מצטמצם. כמו כן, הצורך בשירותי בריאות הולך ועולה עם הגיל וההוצאה על שירותים אלה הופכת להיות משמעותית בקרב המבוגרים. לאור זאת נדרשת מהפרט התנהלות פיננסית קפדנית. 
 

2. ירידה קוגניטיבית וקבלת החלטות פיננסיות

קבלת החלטות פיננסיות בגילאים מבוגרים עלולה להיפגע גם מירידה קוגניטיבית קלה מאוד שטרם אובחנה. הגרונטולוגיה הפיננסית נועדה לספק הדרכה, תמיכה והיערכות פיננסית לאנשים ומשפחות ככל שמסתמן חשש לירידה קוגניטיבית אפילו הקלה ביותר.  
 

3. הונאה וניצול פיננסי בקרב זקנים

אנשים זקנים נתפסים לעיתים מטרות קלות להונאות וניצול פיננסי על ידי בני משפחה ו/או זרים. תופעה זו הולכת ומתרחבת בעולם המערבי ונחשבת לסוג שכיח של התעללות בזקנים. לגרונטולוגים פיננסים תפקיד מכריע בחינוך הזקנים וייעוץ לארגונים כיצד להתמודד בצורה יעילה ולהפחית את הסיכונים להונאה וניצול פיננסי של משקיעים זקנים.  
 

4. השינויים בכללי המשחק של החסכון הפנסיוני 

שוק החסכון הפנסיוני חווה במהלך העשורים האחרונים שינויים דרמטיים. הכלכלנים הבינו שביצוע רפורמות לשינוי שיטת הפנסיה הם צעד מחויב במציאות, במיוחד במדינות ה OECD המזדקנות. הרפורמות שבוצעו הסיטו את החוסכים מתוכניות שפעלו במתכונת "פנסיית זכויות" לתוכניות מסוג "פנסיה צוברת". במילים אחרות, ממשלות חייבו את הפרט "לשנות דיסקט" ומתוכניות שכללו רשת ביטחון ממשלתית לדעת להתמודד עם מצב מורכב של תוכניות אישיות החשופות לסיכונים של שוק ההון, שוק העבודה וסיכוני אריכות חיים. 

במסגרת הגרונטולוגיה הפיננסית נחקרות ההשלכות של הרפורמות הנ"ל והיכולת של הציבור להתמודד עם האתגרים וקבלת ההחלטות בנושאים מורכבים אלה.   
 

5. אוריינות פיננסית ואוריינות דיגיטלית

אנחנו חיים כיום בתקופה שאוריינות פיננסית ואוריינות דיגיטלית חיוניות ומשמעותיות לשמירה על העצמאות והאוטונומיה של אנשים התנהלות היומיומית. הגרונטולוגיה הפיננסית רואה חשיבות רבה בצמצום הפער הדיגיטלי של הזקנים ושמירה על היכולת שלהם להמשיך לחיות חיים עצמאיים בתקופות חיים מאוחרות. 
 

6. גרונטולוגיה פיננסית לאנשי המקצוע

כאמור, ככל שהאוכלוסייה ממשיכה להזדקן עולה הצורך של אנשי מקצוע להכיר את האתגרים הפיננסים של בני הגיל השלישי. התמקצעות של אנשי המקצוע (למשל, יועצים ומתכננים פיננסים, סוכני ביטוח, עורכי דין ורו"ח) הכרחית לצורך מתן שירות וליווי מקצועי ללקוחות הזקנים. 

​

כיצד תורמת "הגרונטולוגיה הפיננסית" לעצוב מדיניות (ברמת המאקרו)? 

ממשלות ברחבי העולם מיישמות מדיניות ותוכניות שונות לתמיכה בבני הגיל השלישי, במטרה לשפר את הרווחה הכלכלית ואיכות החיים שלהם על רקע התמורות והשינויים בתחומי הפנסיה והטכנולוגיה. 

הגרונטולוגיים  הפיננסיים בוחנים את תפקידה של המדיניות הציבורית בקידום ביטחון פיננסי למבוגרים, כמו גם את היתרונות והסיכונים הפוטנציאליים של חידושים פיננסים וטכנולוגיות חדשות לצורך בחקיקה ו/או הסדרה מתאימה.

נקודות בולטות בהם תורמת הגרונטולוגיה הפיננסית: 
 

1. העצמה פיננסית לבני הגיל השלישי 
חיזוק הידע והכישורים הנדרשים להתמודדות אפקטיבית עם האתגרים והצרכים הפיננסיים בגילאים המבוגרים. 
 

2. קידום רווחה כלכלית ואישית
עידוד התנהלות כלכלית מושכלת ונבונה שתבטיח רווחה כלכלית ותחושת חוסן פיננסי, מה שתומך ב"הזדקנות מיטבית". 
 

3. תכנון פיננסי לאריכות חיים
התמקצעות של אנשי המקצוע בתכנון פיננסי לתקופות חיים מאוחרות המתייחס ל: סיכוני אריכות חיים, שינויים בתפקוד ומצב חברתי, סיכונים השקעתיים ותרומה לאיכות חיים ושקט נפשי. 
 

4. מניעת פגיעות פיננסית
הקניית ידע וכלים לצמצום סיכונים והגנה מפני הונאות וניצול פיננסי בקרב זקנים. 
 

5. תמיכה בתכנון ירושה והעברה בין דורית 
הכוונה ותמיכה בתהליכי תכנון ירושה והעברת רכוש ומורשת לדורות הבאים.